martes, 15 de septiembre de 2015

¿Cuánto crédito conviene usar?

Cuando obtienes un crédito una parte de tus ingresos de cada mes queda comprometido con el pago del adeudo que adquiriste. Supongamos que tienes un ingreso de $10 mil pesos al mes y te están ofreciendo un crédito cuyo pago mensual sería de $2,500 pesos.


La oferta puede ser muy atractiva, pero antes de aceptarla debes evaluar el impacto de apartar $2,500 pesos de tu ingreso mensual para el pago del adeudo; en este ejemplo, $2,500 pesos representa una cuarta parte, es decir el 25%, de tu ingreso. Si apartar este dinero no te causa problemas para lograr cubrir tus otros gastos del mes (pagos de otros créditos, renta, luz, colegiaturas, etc.) entonces tienes razones para pensar que esta oferta puede funcionar bien para ti.

Si en cambio apartar $2,500 pesos para el pago del crédito te genera dificultades importantes para cubrir tus demás gastos del mes, entonces hay razones para pensar que este no es un crédito adecuado para ti. 

Expertos en temas financieros recomiendan no destinar más del 30 por ciento de nuestro ingreso mensual en créditos. Visto esto en pesos, cuando más de $30 de cada $100 pesos que obtenemos al mes se dedica al pago de adeudos las probabilidades de experimentar problemas para pagar o para cubrir adecuadamente los gastos cotidianos aumentan.

Esto también lo tienen muy en cuenta las empresas que otorgan financiamientos. Por ello, cuando una de estas empresas recibe una solicitud de crédito busca medir la probabilidad de que la persona pague adecuadamente y el riesgo de que tenga incumplimientos.

Para hacer estos cálculos necesitan información detallada sobre el solicitante (edad, domicilio, ingreso mensual, si tienen personas que dependan económicamente de él, etc.) y sobre sus antecedentes en el manejo de sus créditos pasados y presentes; es decir, si ha pagado a tiempo o ha presentado retrasos. También es importante para ellos conocer los montos de las diferentes líneas de crédito que el cliente tiene vigentes porque todos estos compromisos consumen dinero de sus ingresos y reducen su capacidad de pago. Lo que las empresas buscan es entonces cuidar la calidad de su cartera y cuidar al consumidor ante el sobreendeudamiento.

Con esta información los otorgantes de crédito deciden si pueden confiar en que la persona podrá pagará adecuadamente sus financiamientos. Por eso, la clave está en presentarles señales de que pueden confiar en tu capacidad de pagar adecuadamente.

En general, a los otorgantes de crédito les resultan muy atractivas las solicitudes de personas que cuentan con experiencia en el uso del crédito, que pagan puntualmente sus financiamientos, y que tengan la capacidad económica necesaria para hacerle frente al crédito solicitado.

Para que tu puedas darte una idea de cómo te verán las instituciones de crédito comienza por hacer un presupuesto familiar para determinar si todavía tienes margen para asumir otro compromiso de pago.

Si todavía lo tienes, sal y compara las características y los precios de los diferentes financiamientos para elegir el que sea mejor para ti.

Una vez que te otorguen el financiamiento págalo puntualmente para seguir generando experiencia y confianza entre las instituciones de crédito.

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