Para aprovechar mejor tu tarjeta de crédito

La tarjeta de crédito es un valioso instrumento financiero. Por eso es importante usarlo adecuadamente durante esta temporada navideña a fin de que aprovechemos al máximo las ventajas que nos ofrece y podamos mantener bajo control sus riesgos. Para lograrlo es muy útil seguir los siguientes pasos:

Registra tus pagos. Anota cada pago que realices con tu tarjeta de crédito y guarda cada voucher que firmes. Así tendrás una idea clara del adeudo que estás generando y podrás identificar el límite hasta el que te conviene llegar durante esta temporada navideña.

Si no llevamos cuidadosamente este registro es fácil perder la cuenta de los pagos que hacemos diariamente, lo cual aumenta el riesgo de llevarnos una sorpresa al llegar nuestro estado de cuenta, pues puede señalar una cantidad mayor a la que podemos manejar sin complicaciones.

Mide el tiempo. Las tarjetas te dan hasta 50 días de crédito sin cobrar intereses. Este período corre de la fecha de corte a la fecha de pago. Por ejemplo si la fecha de corte de tu tarjeta es el día 5 de este mes, tu fecha de pago debe ser aproximadamente el día 25 del siguiente mes.

Si pagas el total de tu adeudo antes o en la fecha límite de pago no tienes que pagar intereses. Si haces un pago menor al total se generan intereses sobre la cantidad que hayas dejado sin cubrir.

Teniendo esto en cuenta puedes programar tus compras para el momento más adecuado según tus necesidades y  tu disponibilidad de recursos. Por ejemplo,  si haces una compra el día después de tu fecha de corte tendrás efectivamente cerca de 50 días para pagarla antes de que genere intereses. Pero si haces esta misma compra 20 o 25 días después de tu fecha de corte, contarás con menos tiempo para pagarla sin generar intereses.

Organiza tus recursos. Si vas a financiarte con tu tarjeta de crédito, es decir, si no vas a pagar el monto total en la siguiente fecha de pago, es importante que organices tus recursos para aportar mensualmente cantidades mayores al pago mínimo, de tal modo que puedas cubrir el adeudo en el menor tiempo posible.

Al hacerlo toma en cuenta los intereses que se generarán durante tiempo que te tome pagar totalmente. También es importante que al hacer compras adicionales con tu tarjeta de crédito consideres que los nuevos consumos se sumarán al adeudo vigente, por lo que es importante que no rebases el límite que te permite manejar tu tarjeta sin complicaciones.

Para ayudarte a realizar estos cálculos con mayor detalle puedes consultar Tu Asesor, un servicio gratis que además te explica paso a paso tu situación crediticia actual y te da recomendaciones para mejorar el manejo de tus créditos. Consúltalo gratis en www.burodecredito.com.mx. 

Tu Reporte de Crédito paso a paso. 3 Detalle de Créditos

La sección Detalle de Créditos presenta información completa sobre tus financiamientos. La información de cada crédito se presenta a lo largo de un renglón integrado por recuadros que presentan las características y la situación actual de tus créditos junto con la forma en que los has pagado.

En el primer recuadro de cada renglón aparece el nombre de la empresa que te otorgó el crédito, el número de cuenta, el tipo de crédito, es decir si se trata de un crédito de nómina, una tarjeta de crédito, un crédito para comprar un automóvil o bienes raíces, entre otros.  Aquí también aparece si eres el responsable individual del crédito, compartes la responsabilidad con un aval o tú mismo eres aval u obligado solidario del crédito de otra persona. Como puedes ver, esto significa que en tu Reporte de Crédito aparecen también los créditos en los que participas como aval de alguien más.

A continuación aparecen tres recuadros:

·        Apertura: Fecha en que comenzaste a disponer del crédito.

·        Ultimo Pago: Fecha en que realizaste el pago más reciente.

·     Cierre: Fecha en la que se cerró el crédito. En caso de créditos abiertos, este campo aparecerá en blanco.

Los siguientes tres recuadros son:

·        Moneda: Indica la moneda en que se otorgó el crédito. Puede ser en Pesos mexicanos (MN), Unidades de Inversion UDIS (UD) o Dólares estadounidenses (US).

·      Límite de Crédito: Señala la cantidad máxima que tienes posibilidad de disponer en un crédito revolvente como una tarjeta de crédito.

·   Crédito Máximo: En el caso de una tarjeta de crédito señala la cantidad que tienes ocupada actualmente del total de tu límite de crédito. Si se trata de créditos de pagos fijos muestra el monto total del crédito otorgado.

Los siguientes tres recuadros muestran:

·        Saldo Actual: La cantidad total que adeudas al otorgante de crédito en este momento.

·        Monto: Este recuadro se llena cuando hubo un retraso de pago y señala la cantidad no cubierta en el tiempo acordado.

·   Monto a pagar: Es la cantidad periódica que debe ser cubierta para mantenerse al corriente. En el caso de una tarjeta de crédito señala el pago mínimo requerido, en el caso de créditos de pagos fijos señala la cantidad que debe ser cubierta en cada periodo y el número de pagos que faltan.

Histórico de Pagos. En la última parte del renglón está el Histórico de Pagos. En él se muestra si has pagado puntualmente o has tenido retrasos de pago en los últimos 24 meses.

Si pagaste puntualmente se coloca 1, si te atrasaste de 1 a 29 días se pone 2, si te atrasaste de 30 a 59 días se pone 3, y así sucesivamente hasta llegar a 7 que representa un atraso de 150 días a un año. Los retrasos mayores a un año se expresan con 9.

Tu situación crediticia será mejor en la medida que en tu Histórico de Pagos predominen los 1. Un retraso ocasional, es decir un 2, no te afecta tanto. Pero si hay varios retrasos, sí pueden dañar tu historial, pues señalan una tendencia a no ser cumplido.

La información de la sección detalle de Créditos es dinámica, pues se actualiza al menos una vez al mes. Por ejemplo, si tenías un 4 en la última casilla del Histórico de Pagos y te pones al corriente, en la siguiente casilla aparecerá un 1, lo cual muestra que ya estás al día. Ahora continúa acumulando pagos puntuales, es decir casillas con 1, para mostrar que has dejado atrás una racha de incumplimientos.

Recuerda que puedes consultar tu Reporte de Crédito especial gratis una vez cada 12 meses en www.burodecredito.com.mx.

Tu Reporte de Crédito paso a paso. 2 Resumen de Créditos

Después de la sección Datos Generales aparece el Resumen de Créditos. El propósito de esta sección es darte rápidamente una idea de la situación en que se encuentran tus créditos.

En ella aparece el número de cuenta y el saldo actual (la cantidad que debes en este momento) de cada uno de tus créditos. También se muestra si estás pagando puntualmente o tienes algún retraso.

Al final de la información de cada crédito aparecen también tres iconos:

Estos iconos son una forma visual de indicarte los créditos que se encuentran en orden y los que necesitan atención para fortalecer tu historial crediticio, no representan ninguna calificación.

Es importante destacar que la sección Resumen de Créditos solo aparece en los Reportes de Crédito Especiales, es decir, los que son entregados a los consumidores, pues su propósito es avisar de forma rápida qué créditos están en orden y cuáles requieren atención. Desde luego, en los Reportes de Crédito que ven los otorgantes a los que has dado tu autorización expresa para consultar tu historial esta sección no aparece.

De este modo, si al consultar tu Reporte de Crédito Especial encuentras en el Resumen que todos tus créditos muestran el icono verde, esto te da inmediato la tranquilidad de saber que estás al corriente en todos tus pagos. Si encuentras un icono amarillo o rojo, esto te señala los créditos que necesitas atender.

Recuerda que puedes consultar tu Reporte de Crédito especial una vez cada 12 meses en www.burodecredito.com.mx .

Tu Reporte de Crédito paso a paso. 1 Datos Generales

Tu historial en Buró de Crédito se presenta en un documento que se llama Reporte de Crédito Especial. En él se muestran tus datos personales y la información de cada uno de los financiamientos que has obtenido.

La primera información relevante que encontrarás en tu Reporte de Crédito Especial se encuentra en la esquina superior derecha. Allí hay tres datos:

·        Fecha de Consulta: Señala el día en que consultaste tu Reporte de Crédito Especial. Este dato te permite ubicar con claridad, por ejemplo, el momento en que realizaste una consulta gratis a tu historial y la fecha en que podrás consultarlo de forma gratuita nuevamente ( El Reporte de Crédito Especial es gratis una vez cada 12 meses)

·     Folio de Consulta: Este dato permite diferenciar con claridad este reporte de los obtenidos en fechas distintas. También sirve para tener acceso al servicio Tu Asesor, que te explica detalladamente la información de tu reporte. Además, este folio es necesario en el trámite para solicitar la corrección de un dato registrado de forma imprecisa.

·          Fecha de Registro de BC: Indica la fecha en que comenzaste a contar con un historial en Buró de Crédito.

A continuación aparece la sección Datos Generales. La primera parte de esta sección presenta tu nombre completo, fecha de nacimiento, RFC  y/o CURP.

La siguiente parte muestra los domicilios, tanto de casa como de empleo. La información que se muestra aquí es la que has colocado en las solicitudes de crédito que has presentado. Por eso, si te has mudado de casa o cambiado de empleo, aparecerán tanto las direcciones anteriores como las actuales.

Al revisar estos elementos de tu Reporte de Crédito Especial es muy importante verificar que cada dato esté reportado correctamente, pues una imprecisión puede dificultar a un otorgante corroborar tu identidad cuando le solicites crédito.

Si encuentras un dato reportado de forma imprecisa puedes presentar una reclamación para solicitar al otorgante que lo corrija. Puedes presentar tu reclamación en www.burodecredito.com.mx. También puedes presentarla llamando al 01 800 640 79 20 desde el interior del país y 54 49 49 54 desde el DF.

Para qué sirve Buró de Crédito

Buró de Crédito sirve como una fuente de información confiable para las empresas que otorgan y las personas que solicitamos financiamiento. Los  otorgantes necesitan saber si quienes les piden crédito han pagado bien en el pasado y tienen un nivel de endeudamiento adecuado. Con esta información pueden hacer una evaluación más precisa del riesgo. Los consumidores necesitamos una referencia que muestre que hemos pagado bien y que nuestro nivel de endeudamiento es manejable.

Buró de Crédito integra el historial crediticio de personas y empresas. Este historial es tu carta de presentación en el mundo del crédito, pues te da una referencia confiable para avalar la trayectoria que has seguido al manejar tus financiamientos.

Tener un historial en Buró de Crédito te sirve para enfrentar menos trámites y plazos de espera más breves cuando presentas una solicitud de crédito. Esto se debe a que tu historial hace que el proveedor de financiamiento ya no tenga necesidad de hacer largas y costosas investigaciones para revisar que los datos que pusiste en tu solicitud sean verdaderos.

En cualquier campo es valioso contar con experiencia y recomendaciones. El historial crediticio presenta la experiencia que hemos tenido al pagar nuestros adeudos, por lo que se convierte en nuestra carta de recomendación ante los otorgantes de crédito. En él se reflejan claramente tanto los pagos puntuales como los retrasos de pago.

Si has cumplido a tiempo con tus pagos, tu historial en Buró de Crédito te sirve para que las empresas que otorgan financiamiento aprecien tu buen desempeño de pago. Tu historial se actualiza por lo menos una vez al mes, por lo que, si te pones al corriente en tus pagos luego de un retraso, tu historial mostrará que ya estás en orden.

Con las acciones que tomas cotidianamente al manejar tus créditos vas conformando tu historial. Esto es importante porque te muestra que desde ahora puedes comenzar a prepararte para mejorar tus oportunidades de obtener los créditos que necesitas.

Por ejemplo, tomemos el caso de un joven estudiante que acaba de obtener su primera tarjeta de crédito. Por supuesto, le sirve para domiciliar pagos, facilitar transacciones y aprovechar los beneficios adicionales. Pero también está pensando en que dentro de 2 años, al iniciar su posgrado, requerirá un automóvil. Para aumentar sus probabilidades de obtener crédito para adquirirlo, decidió comenzar desde ahora a crear experiencia y buenos antecedentes de pago.

Al comprender el funcionamiento de Buró de Crédito, puedes aprovecharlo para integrar un historial sano que te ayude a tener más probabilidades de obtener créditos.

Consulta tu Reporte de Crédito Especial en www.burodecredito.com.mx.